Инвестиционное страхование жизни


  1. Определение
  2. Особенности услуги
  3. Примеры полиса
  1. Плюсы
  2. Доходность
  3. Налоговый вычет
  4. Отзывы

Инвестиционное страхование жизни – это программа страхования, которая сочетает в себе долгосрочные инвестиции и собственно страхование жизни. Доход в этом случае получается за счет внесения определенной суммы денежных средств в те финансовые активы, которые предлагает страховщик. Продукты такого типа являются универсальными, поскольку отличаются гибкостью инвестирования и преимуществами страхового полиса.

Впервые такая система появилась в Великобритании около 50 лет назад. Такая идея должна была реализовать несколько задач: снижения налогов на легальной основе, создания инвестиций, которые в случае посягательств на активы граждан, останутся неприкосновенными.

инвестиционное страхование

Особенности услуги

Субъектами, которые предоставляют такую услугу, являются брокерские страховые компании, которые предоставляют своим клиентам выход на мировой фондовый рынок.

В России полис инвестиционного страхования – это договор, который:

  • открывается на срок от 3 до 10 лет;
  • во многих случаях требует внесения крупной суммы при заключении контракта.

Этот взнос разбивается на инвестиционную и гарантированную части. Вторую часть инвестируют в безрисковые инструменты таким образом, чтобы к концу окончания договора клиент мог получить сумму первоначального взноса. Благодаря такой схеме сохранность инвестиций гарантирована.

Инвестиционная часть – меньшая по объему доля из суммы. Ее размещают в активах, которые несут за собой как высокий уровень доходности, так и риск. В случае, если стоимость активов вырастет в цене к концу договора, клиенту гарантировано высокое вознаграждение к концу договора. Когда они резко обесценятся, сумма дохода не будет возрастать, но и не станет меньшей, чем вносимая базовая.

Такая схема страхования работает, но не является гарантом получения прибыли.

Важно! В случае, когда стратегия не дала результатов, клиент получит лишь сумму, которая не превышает его первоначальный взнос во время заключения контракта.

Примеры полиса

Многие перед оформлением страхования интересуются: ИСЖ – что это: способ заработка или выгодное инвестирование с высокой процентной ставкой?

Открытие договора, его условия, схема и составляющие страхования предоставят ответ на этот вопрос:

  1. Перед подписанием договора человек должен выбрать срок, на который он заключается. Чем продолжительнее длительность, тем больше единовременный взнос. Если срок договора увеличить, гарантированная доля к возврату будет меньше.
  2. Выбор стратегии инвестирования. Обычно выбирают золото, американские или российские акции. Выбор стратегии зависит от компании, которая предоставляет страховку.
  3. Изменение стратегии. Количество изменений за год, которые клиент может производить, фиксируются определенной компанией и условиями договора.
  4. Взносы. Помимо первоначального взноса, ряд фирм предоставляет возможность вносить деньги в течение срока, пока контракт открыт.

 

Куда инвестируются деньги?

Основные системы инвестирования предполагают вложения в компании за рубежом. Это так называемые взаимные фонды управляющих компаний на рынке, среди которых iShares, Investec, Morgan Stanley, Pictet, BlackRock, Fidelity, Franklin Templeton и другие.

 

Доходность

Каждая компания может предложить свой уровень доходности, в зависимости от схемы страхования. Если речь идет о консервативных портфелях, уровень доходности составляет от 3-4% до 5-6%. Для умеренных типов это - 6-7-8-9%, а для агрессивных – от 10 до 12% годовых. Показатели прибыли зависят от состояния фондового рынка и работе портфеля.

Полис так устроен, что клиент не может потерять деньги. Потому доходность может быть либо нулевой, когда сумма получения равна сумме взноса, или положительной, когда показатели приравниваются к вышеуказанным процентным ставкам.

 

Защита клиента

Развитие системы инвестиционного страхования регулируется законом. Мировая судебная практика и недочеты, которые ранее были не предусмотрены в договорах, теперь законом фиксируются. Новое, что внесено было в 2017-2018 годах:

  • в договоре указывается перечень застрахованных лиц, тех, кто получает выгоду в случае по каждому страховому риску;
  • порядок расчёта инвестиционного дохода и его сумма;
  • условия перерасчета;
  • порядок изменения страховой стратегии.

Внимание! Все дополнительные условия по инвестиционному страхованию прописаны в законодательных актах, одним из которых является Постановление Национальной комиссии. Согласно этому документу, все страховые компании обязаны привести договор в исполнение в соответствии со всеми требованиями в течение трех месяцев с момента, когда распоряжение вступило в силу.

 

Основные федеральные компании, которые предоставляют услугу

  1. «Сбербанк». Согласно предлагаемому полису «СмартПолис», минимальный период заключения составляет 5 лет, предоставляется страховая защита семье в случае ухода клиента из жизни и двойная выплат, если человек ушел из жизни вследствие несчастного случая. Такие выплаты на облагаются НДФЛ.
  2. «ВСК Линия жизни». Компания такую услугу на рынке предоставляет с 2016 года. В рамках программы «Линия Роста» предлагается несколько договоров инвестиционного страхования сроком от 3 до 5 лет, где минимальный взнос составляет 100 тысяч рублей. Инвестирования проводятся в фармацевтическую отрасль и в диверсифицированную корзину фондов.
  3. «Росгосстрах» (РГС). Компания занимает 4 место среди лидеров страхования, после «Альфастрахования». Лицензия на такой вид деятельности была выдана в 2015 году. Программы страхование предлагают накопительное:
  • средние взносы для страхования жизни детей и семей составляют около 5000-8000 тысяч рублей. Период – 5-7 лет;
  • средние страховые суммы – 500 тысяч – 1 млн рублей;
  • есть дополнения и VIP-программы.
  1. «ВТБ 24» и «АльфаСтрахование» запустили в 2015 году программу «Забота о здоровье». Программа предусматривает накопительную систему страхования жизни и бесплатный ежегодный осмотр врача под названием «check-up». Период заключения – 7 лет. По истечении срока клиент получает сумму, которую внес, не зависимо от того, были ли выплаты в случае обнаружения критического заболевания или нет.
  2. «Русский стандарт». Компания предоставляет выбор стратегии в рамках мировой или российской экономики. Программа «Формула жизни» работает в условиях колебания рынка, что гарантирует возможность вложения средств в случае падения котировок.
  3. «Россельхозбанк» (РСХБ) в 2017 году запустил систему инвестиционного страхования под названием «Выгодная альтернатива для клиентов АО «Россельхозбанк». В продукт, который состоит из трех стратегий, включены опционы, что позволяет увеличить объем инвестиций.
  4. «СОГАЗ». Программа «Индекс доверия» предоставляет условия страхования периодом на 3, 5 лет в рублях. Расчет инвестиционного дохода проводится в долларах. Минимальный страховой взнос – 50 тысяч рублей.
  5. «Ренессанс». В рамках программы «Инвестор» действие договора длится 5 лет для людей возрастом от 18 до 80. Платеж составляет от 100 тысяч рублей, а валюта его внесения – только рубли. Стратегий в рамках программы три: сбалансированная, агрессивная, агрессивная плюс (высокая степень рисков).
  6. «Ресо». Программы, которые предлагает компания:
  • «Медицина будущего» - инвестиции проводятся в область работы мировых лидеров в сфере фармацевтики, коммерческого здравоохранения и биоинженерии;
  • «Глобальные рынки» - инвестирование идет в облигации как государственного, так и корпоративного типа;
  • «Оптимальный выбор» - такая же сфера, как и в предыдущем виде, но сюда добавлены также смешанные фонды и фонды акций.
  1. «Ингосстрах». В рамках программы «Вектор» можно заключить контракт на 3.5 года людям от 18 до 82 лет. Минимальная сумма взноса – 300 тысяч рублей. Максимальный показатель не ограничен. Защита действует на территории всего мира, исключая зону военных действий и боевых конфликтов.
  2. «Уралсиб». Предлагает купонные стратегии (с условиями выплат 10% в национальной валюте и 4% в долларах ежегодно в случае выполнения договора) и классические (процент получают по истечению срока заключения договора).

Среди прочих компаний, которые предоставляют услуги по инвестиционному страхованию, называют Росбанк, МТС Банк, Капитал в Плюс, Газпромбанк, Промсвязьбанк, ООО Капитал Лайф, ЦБ (Центральный банк России).

 

Плюсы

Основные преимущества инвестиционного страхования, которые выделяют специалисты, таковы:

  1. Выплаты не подлежат налогообложению. Налог на прибыль платится только по истечении всего срока заключения договора.
  2. Капитал возвращается в любом случае.
  3. Полис защищен от предъявления судебных претензий. Он не имеет никакой финансовой ценности до периода окончания действия договора.
  4. Средства можно вложить в инструменты с высокой доходностью на минимальных условиях риска.
  5. Гарантия выплаты возмещения родственникам в случае смерти клиента составляет 100%.

Помимо этого, накопления, которые собираются на счету клиента и его финансовое положение находятся под защитой строгой конфиденциальности. Некоторые компании предусматривают услугу автоматического инвестирования, согласно которой отчисления будут проводится на счет автоматически с указанием точного времени и периода. Страховые компании являются независимыми брокерами на фондовом рынке, потому продать конкретные фонды, в которых заинтересованы, у них необходимости нет. Потому на вопрос, развод ли инвестиционное страхование, можно ответить отрицательно.

Однако предполагаемые минусы и риски также есть.

Поскольку в программе инвестиционного страхования предполагается наличие инвестиционного продукта и страхования жизни, фактический уровень страховой защиты равен первоначальному взносу по договору. Такая схема в принципе противоречит условиям страховой системы, потому перспективы развития страховой системы предполагают решение этой проблемы и выбор более практичного и выгодного пакета для собственно страхования. В России такой тип страхования позиционируется как инструмент для создания капитала долгосрочного типа. Потому отличия его от общей системы страхования очевидны.

Значительного роста и приумножения денежных средств такая программа не имеет, поскольку ориентация проводится на безрисковые и низкодоходные активы. Потому доход можно получить, но не сразу и невысокий.

 

Доходность

Выгодно ли пользоваться инвестиционным страхованием? Условия программ и результаты получения выплат говорят о том, что такой тип страхования используется как аналог депозита, но с большим уровнем доходности. Каждая компания предоставляет различный процент доходности, который вычисляется с учетом коэффициента участия по программе.

Гарантия на вклады предоставляется всеми компаниями, что позволяет однозначно получить сумму, равную первоначальному взносу, по истечении срока договора. При оформлении в каждом конкретном случае предусмотрен свой пакет документов, в который обычно входит справка о доходах, паспорт и СНИЛС.

 

Налоговый вычет

Средний показатель налогового вычета – 13 %. НДФЛ снимается с суммы дохода, которая получается клиентом после окончания срока действия договора.

Максимальный показатель суммы, с которой можно получить налоговый вычет, равен 120 тысячам рублей. Однако такие условия не касаются договоров, где предусмотрен единовременный взнос. В таком случае вычет получается только один раз.

 

Инвестиционное страхование жизни: отзывы

Согласно отзывам тех, кто получал деньги в случае действия инвестиционного страхования, можно сделать выводы, что главной составляющей в размерах выплат для клиентов является правильный выбор программы. Также нужно перед оформлением ознакомиться с разницей между депозитом и инвестиционным страхованием.

Чтобы принять решение о том, как проводить управление капиталом – через депозит, страхование или другую накопительную систему – необходимо проанализировать состояние рынка и условия, которые предлагают лидирующие компании.

Инвестиционное страхование подойдет для накоплений на будущее:

  1. Создания собственной пенсии.
  2. Целевого капитала.
  3. Сохранения денег за пределами России.

Так, широкий выбор программ предлагает МКБ и Бинбанк.

В первом случае предлагаются:

  • ООО «ВСК-Линия жизни»;
  • ООО «ОСЖ РЕСО-Гарантия»;
  • ООО «СК «Ренессанс Жизнь»;
  • ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь».

Сроки страхования предусмотрены в рамках от 3 до 5 лет. Территория страхования – весь мир. Возрастная категория – от 18 до 77 лет включительно на момент заключения договора.

Бинбанк работает с множеством страховых партнеров, среди которых значится АльфаСтрахование, СОГАЗ, Альянс и ВСК.  Программы предусматривают как единовременный взнос, так и ежегодные выплаты, возможность автоматического пополнения.

Важно! При открытии договора нужно обращать внимание на условия страхования, которые могут предусматривать штрафы в случае, если инвестор что-то по договору не соблюдает. Они действуют в течение всего периода существования контракта.

Договор страхования жизни

Договор страхования жизни

Страхование жизни – один из видов страховки, который получил широкое распространение среди клиентов. Процедура страхования имеет свои особенности, одн...

Страхование жизни по ипотеке

Страхование жизни по ипотеке

Страхование жизни в случае, если вы берете ипотеку во многих компаниях обязательное. Раньше страховать нужно было только залог, то есть квартиру. Но д...

Отказ от страхования жизни

Отказ от страхования жизни

По объему вырученных страховых премий на первом месте пока остаются программы автомобильного рынка. Если рассматривать базовые типы с позиции динамики...

Программы страхования жизни

Программы страхования жизни

На каких условиях будут сотрудничать страховщик и клиент, какие финансовые приоритеты получит семья застрахованного лица в случае его смерти – показыв...

Условия страхования жизни

Условия страхования жизни

Несмотря на солидный возраст страхования жизни и здоровья, не все правильно понимают его суть. Многие считают, что с момента заключения договора к стр...

Страхование жизни ребенка

Страхование жизни ребенка

Детские подвижные игры безопасны, пока проходят под строгим контролем взрослых. Однако, падения и порезы случаются даже под пристальным взором мамы. С...