Страхование квартиры по ипотеке

Покупка квартиры в ипотеку – значимое событие, но ответственное. Новому владельцу придется не только аккуратно вносить платежи, но и следить за тем, чтобы имущество не пострадало. Пожар, затопление – всегда неприятные события, но в случае с недвижимостью в залоге приносят хозяевам куда больше беспокойств. Даже если имущество утрачено безвозвратно, выплачивать долг придется, а вместе с тем искать новое жилье.

страхование квартиры по ипотеке

В не менее затруднительном положении остаются клиенты банков, утратившие трудоспособность, получившие инвалидность в результате несчастного случая. Кредитор требует погасить долги. Заемщик не может рассчитаться. В результате недвижимость уходит с молотка, а семья, потерявшая кормильца, оказывается еще и без жилья. 

Страхование квартиры по ипотеке выгодно обеим сторонам. Заемщику сотрудничество со страховщиком даст уверенность в том, что его семью не выселят из квартиры. Для банка – это гарантия возврата денежных средств. Риск, указанный в договоре, в случае несчастья, переквалифицируют в страховое событие, а это достаточное условие, чтобы страховщик оплатил ваши долги.

 

Страхование имущества при ипотеке – добровольное или обязательное 

В статье 31 закона №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» говорится о том, что страхование имущества – обязанность и одно из основных условий получения жилищного кредита. 

Обратите внимание! Обязательным является только имущественное страхование по ипотеке. Любые другие виды страховки, в т.ч., жизни, утраты трудоспособности и др., клиент покупает по желанию, потому что по закону они являются добровольными.

 

Важно: 

  • Страховая премия страховщику выплачивается в день оформления договора, что обычно совпадает с заключением договора ипотеки;
  • Страховые риски страхуют на весь период выплат ссуды;
  • Застраховаться от других рисков по программам добровольного страхования можно в любое время действия кредитного договора, в т.ч., после регистрации права собственности на квартиру, дом.

 

Виды ипотечного страхования – что страхуем при оформлении жилищного кредита 

Как говорилось выше, только имущественное страхование при оформлении ипотеки является обязательным. Если вы хотите расширить список рисков, подлежащих страховке, можете дополнительно купить полис, выбрав одну или несколько программ.

 

Итак, полностью оградить себя и близких от возможных рисков помогут следующие виды страхования: 

  • Имущественное (обязательное): страховым случаем является повреждение имущества или его утрата;
  • Титульное: вы купили квартиру в ипотеку, заключили сделку купли-продажи, стали собственником имущества, а через некоторое время обнаружился факт, благодаря которому бывший собственник не имел права продавать жилье (или другой объект). Назначается судебное разбирательство. По решению суда сделку признают недействительной. Вас выселяют из квартиры. При наличии титульной страховки СК оплатит ваш долг банку. Что такое титульное страхование (можно сделать анкором, у меня нет урла страницы, а то сама сделала бы) – мы писали в отдельной статье. В основном относится к недвижимости, купленной на вторичном рынке. Реже – в новостройках;
  • Личное: добровольное страхование жизни, нетрудоспособности, инвалидности, несчастных случаев и др. Риски, несущие повышенную опасность, клиент выбирает сам;
  • Потеря работы – вид страхования по определенному риску. Стоит дешевле;
  • Гражданской ответственности: если по вашей вине случится пожар, затоп, короткое замыкание, СК возьмет на себя компенсацию стоимости ремонта, покупку мебели соседям. Вас освободят от непредвиденных трат;
  • Ответственности заемщика: если клиент несколько месяцев не выплачивает долг, банк выдвигает требование о досрочном и полном погашении ипотеки. Это и есть страховой случай. Страховщик выплатит остаток ипотечной ссуды за своего клиента;
  • Убытков банка: если в залог передано имущество, стоимость которого не покрывает долга перед банком. Разницу кредитору выплатит СК.

 

Страховая компания, с которой сотрудничает банк, имеет в продуктовой линейке все виды программ. Кредитный специалист при заключении договора по ипотеке может только рекомендовать застраховаться по некоторым из них, но не в праве требовать от клиента покупки полиса. Нужна ли дополнительная страховка – решайте сами.

 

Стоимость страхования квартиры по ипотеке 

Кредитору важно, чтобы выплаты при наступлении страхового события полностью покрыли долг клиента. По этой причине в договоре указывают страховую сумму, равную размеру кредитных обязательств, но с оговорками: 

  • Страховая сумма должна не менее чем на 10% превышать размер ипотеки;
  • Сумма не может превышать величину основного долга более чем на 50%;
  • Заемщик регулярно производит выплаты по кредиту, таким образом сокращая сумму основного долга. Вместе с ней снижается и страховая сумма.

 

Страховую премию рассчитывают с учетом установленных тарифов. О них можно узнать на официальном сайте страховщика в специальном разделе. Средние расценки для разных видов страхования примерно следующие: 

  • 0,3-1% рыночной стоимости объекта – имущественное страхование. Учитывают год постройки, состояние сооружения, материалы, наличие охраны и прочие нюансы, которые прямо или косвенно могли бы приблизить наступление страхового случая;
  • До 0,6% рыночной стоимости – титульное страхование. Итоговую премию назовут после проверки истории сделок с участием этой квартиры, дома, офиса, юридической чистоты последней сделки, информации о сроке исковой давности;
  • До 1,5% от размера кредита – по личному страхованию. Учтут состояние здоровья на момент оформления кредита, характер работы, спортивный статус, отношение к курению и др.;
  • До 1,5% ипотеки – для комплексного страхования с включением основных рисков.

 

Документы для страхования по ипотеке 

Страхование по ипотеке оформляют на основании заявления. Можете ознакомиться с образцом заранее, открыв сайт страховщика. В большинстве случаев заключение договора предшествует оформлению ипотеки и производится на месте, в тот же день. К заявлению нужно приложить пакет документов. Список основных бумаг примерно одинаков для всех – рекомендуем иметь с собой: 

  • Учредительные документы (заверенные копии, для юрлиц);
  • Гражданский паспорт;
  • Договор об ипотеке;
  • Закладную (если такое указано);
  • Бухгалтерские документы компании;
  • Справку о заплате или о других доходах должника по ипотеке;
  • Документ, подтверждающий наличие права залога из единого госреестра прав на недвижимость;
  • Другие справки, документы, важные для оценки риска.

 

Какие страховые компании работают с ипотечным кредитованием 

СК

Важные моменты

Сбербанк Страхование

Входит страхование конструктивных элементов квартиры, дома от гибели, утраты, повреждений

Срок: 1 год

Можно оформить онлайн

ВТБ 24

Проводит: обязательное имущественное страхование по паспорту, медицинскому заключению, СНИЛС, трудовой книжке

Комплексное: 1% страховой суммы

Срок: до 30 лет

Согаз

Виды: имущественное, титульное, заемщика (за невозврат денег), гражданской ответственности перед другими лицами

РЕСО Гарантия

Комплексное: жизни и здоровья, титула, имущества.

ВСК

Без медицинского освидетельствования и справок о доходах

Оформление онлайн, полис отправят на электронную почту 

Ингосстрах

Страховая сумма до 10 млн руб.

Скидки 15% для клиентов ПАО Сбербанк

Росгосстрах

Имущественное и комплексное

Базовый тариф на страхование жилой (нежилой) недвижимости до 0,15%

Оплату за первый год действия полиса производят при подписании кредитного договора

Абсолют Банк

Тариф выбирают с учетом вида страхового покрытия: эконом, стандарт, бизнес

Стоимость полиса при покупке онлайн на 400 руб. дешевле

АльфаСтрахование

Четыре линии:

Первичное обращение

Переход от другого страховщика

Сопровождение ипотечного договора

Титульное (добровольное)

 

На странице с правилами ипотечного страхования есть онлайн калькуляторы для расчета стоимости страховки. Как рассчитать цену? – Для этого введите данные: 

  • Сумму займа;
  • Тип недвижимости (квартира, дом, участок и др.);
  • Если включаете страхование жизни и здоровья, а также от несчастных случаев, утраты права собственности (титула), поставьте галочки напротив указанных рисков;
  • Укажите пол, возраст – данные свои и созаемщика, если имеется.

 

Чтобы узнать, сколько стоит страховка, осталось нажать «рассчитать». Примерно одинаковые калькуляторы есть на сайтах перечисленных выше страховщиков. У вас есть возможность сравнить условия, узнать, какой процент используется при расчетах, и выбрать, где дешевле застраховаться по ипотеке.

 

Как повлияет на решение по кредиту отказ от страхования жизни 

Банки не вправе заставить клиента застраховать жизнь, титул и др. Чтобы не нарушать закон, кредиторы прибегают к навязыванию страховых продуктов, фактически наказывая клиентов рублем. Например, за отказ заемщика застраховать жизнь к средней процентной ставке по ипотеке добавляют до 1-5 п.п. Аналогично поступают при отказе от страхования гражданской ответственности (+1-3 п.п.) и прочих рисков.

Вам также может быть интересно

Страхование дачи

Страхование дачи

Страхование недвижимого имущества является одним из основных и выгодных направлений для любого страховщика. Защита от рисков полной и частичной утраты капитального строения высоко оценивается страховщиками.

Титульное страхование недвижимости

Титульное страхование недвижимости

Относительно новый продукт страхового рынка – титульное страхование недвижимости. В 1994 году в России был оформлен первый полис. Первопроходцем в этом виде страхования стала СК «Стандарт Резерв». Как многое другое в 90-е годы, этот продукт страхового рынка появился до легализации.

Правила страхования имущества

Правила страхования имущества

Порядок возмещения ущерба, полученного в результате пожара, наводнения, стихийного бедствия, регулируют правила страхования имущества. Это базовый документ любой страховой компании.